Войны электронных денег

К середине 90-х годов разгорелась серьезная борьба за контроль над вновь возникшей формой денег. Вступая в электронный век и переводя деньги по телекоммуникационным системам, банки действовали, скорее, как предприятия связи. Между тем предприятия связи обнаружили, что могут выполнять те же услуги и, таким образом, принимать на себя функции банка. Какая бы сторона ни одержала победу в борьбе за контроль, основу системы составляло обеспечение громадных прибылей от миллионов самых мелких денежных сделок. Победитель, установивший контроль над новыми электронными деньгами, получил бы право самостоятельно производить деньги.

Крупные игроки — компьютерные компании, банки, системы кредитных карточек, телефонные компании, компании кабельного телевидения и разнообразные группы лиц, объединенные общими интересами в торговле, начали заниматься надувательством в условиях разворачивающейся серьезной конкуренции. При таком большом количестве игроков на поле вскоре стало очевидно, что ни один из них не станет победителем; поэтому они вступили в переговоры друг с другом с целью сформировать союзы и объединения по признаку общности деловых интересов.

В Соединенных Штатах большинство игроков происходило из корпоративного сектора. В Миннесоте, однако, даже правительство штата хотело в этом участвовать. Признавая значение безопасности и зная, что большинству торговцев требовались водительские права в качестве удостоверения, департамент транспорта хотел наложить магнитную полосу на водительские права, чтобы они были и удостоверением, и банковской карточкой.

Вариации такой же борьбы возникли одновременно на нескольких различных фронтах Северной Америки, Европы и в Тихоокеанском побережье. Технологически европейцы начали соревноваться несколько ранее других, поскольку они уже применяли такие карточки для оплаты звонков по общественному телефону и массового транзита. К 1995 году около 1,8 млрд. предоплаченных карточек использовалось в мире, составив что-то около 14 млрд. денежных сделок. Большинство этих карточек существовало в закрытых системах, таких как общежития при колледжах, парки развлечений, лайнеры для круизов, курорты или казино. Объем карточек представлял собой обширный рынок для любой компании, которая могла создать систему, объединяющую карточки таким образом, чтобы одна и та же карточка могла быть использована для оплаты телефонного звонка, проезда на метро, ланча и покупки газеты.

Несколько компаний сформировали системы для завоевания рынка. «Виза» экспериментировала с объединенной магазинной (stored-value) карточкой в Австралии, Аргентине и Чили. В Соединенных Штатах в 1995 году «Виза» ввела проездную карточку, которая заменила проездные чеки, хотя расчет был на то, что клиенты распространят ее применение также и на другие покупки. Планировалось впервые провести широкомасштабное применение таких карточек во время летних Олимпийских игр 1996 года в Атланте, в Соединенных Штатах.

Движение в направлении к электронным деньгам не было результатом общественного спроса людей, не удовлетворенных прежними формами денег. Источником технологических перемен стали предприниматели, искавшие новый способ делать деньги. Изобретая способы более легкого и безопасного использования денег клиентами и предпринимателями и добиваясь успеха, они увеличивают свой доход. Однако, чтобы добиться успеха, производители этих новых денег должны обучить людей пользоваться ими, стимулировать их к тому, чтобы они опробовали новую систему, укрепить их доверие к ней, и только потом заменить ею прежнюю систему. Они должны заставить людей захотеть отдать предпочтение электронным деньгам в противовес наличным и чекам, к которым они привыкли. Один способ привлечь клиентов — это предложить им безопасность и освобождение от страха. Люди боятся носить с собой большие суммы наличных денег, потому что их легко украсть. В то же время карточки бесполезны для вора, у которого нет соответствующего удостоверения или номера, чтобы пользоваться ими.

Хотя безопасность может быть главным привлекательным моментом для новых клиентов, она также является величайшей опасностью для предпринимателей, банкиров и других спонсоров. Их продукция и услуги уязвимы для электронных краж и мошенничества, не представляющих опасности для наличных денег и традиционных чековых счетов. По большей части карточки для снятия наличных со счета привлекали внимание мелких мошенников-одиночек. Они могли долго околачиваться около банкомата, а потом ограбить постоянного клиента, снявшего деньги. Более современные мошенники наблюдали за тем, как клиент пользуется карточкой, чтобы прочитать номер удостоверения, а затем, применяя простой пластиковый бланк и правильный набор чисел, жулик мог опустошить счет клиента.

По мере усложнения электронных систем и затруднения процесса снятия денег, передвижения денег с одного счета на другой и произведения оплат через автомат, в область электронных денег начали вторгаться более современные преступные организации. Международный характер этих новых денег также обусловил уязвимость сделок, особенно когда они совершались бедными странами, где преступники могли получить доступ к системе посредством компьютерного взлома и обычных телефонных линий.

Большинство правительств мира не выказало решительной склонности к руководству сложным электронным процессом, но разные правительственные агентства проявили необычайный интерес к сохранению своей способности отслеживать его. Налоговые ведомства, службы по борьбе с наркотиками, правоохранительные органы и другие признают, что новые электронные системы позволяют людям перемещать деньги тайно и быстро новым способом, не доступным традиционному банковскому делу.

Накануне XXI века конкуренция между соперниками резко обостряется, а с развитием новых электронных технологий может появиться еще больше новых конкурентов, в конфигурациях, которые трудно себе представить. В настоящее время борьба, похоже, происходит между конкурирующими частными интересами, но правительство более не может оставаться второстепенным игроком. Правительственные финансовые учреждения Германии, Японии и США в конечном счете обратят внимание на регулирование электронных денег. Электронные деньги, как представляется, сейчас находятся как бы в подвешенном состоянии, готовые заменить традиционные деньги для большинства целей. Развернувшаяся острая конкуренция финансовых интересов должна определить, какой их них перетянет потребителя на сторону электронных денег и кто даст потребителю карточку или их набор лучше, чтобы ими можно было пользоваться при покупке всего — от утренней газеты или напитка из автомата до оплаты проезда на метро и парковки.

Дебетные карточки и «умные» карточки предлагают более эффективный способ перевода денег; они функционируют как птица-тройка, но лошадей при этом заменяет компьютер и телефон. Полное применение электроники в денежных расчетах, однако, ждало, когда появится глобальный Интернет, неожиданно обретший огромную популярность в 90-е годы. Быстрое распространение международной компьютерной сети создало целый деловой рынок нового типа и новые виды денег для совершения сделок.

Интернет предоставил клиентам возможность заказывать товары по электронному почтовому каталогу и оплачивать их электронным способом, выписывая счет на традиционную кредитную карточку или выписывая электронные чеки на традиционный банковский счет. Энтузиасты предсказывали, что торговый киберцентр вселенной поглотит большую часть торговых центров точно так же, как центры в основном заменили торговый район традиционной Мэйн-стрит. Первый всплеск коммерческого энтузиазма в отношении Интернета породил пророчества, что люди будут покупать продукты, находить модную одежду, подбирать подарок для дедушки и пополнять запасы винного погреба посредством заказов по компьютеру.

Однако по мере того как Интернет делался все более зрелым, становилось очевидным, что по многим социальным и практическим причинам он представлял лишь ограниченную угрозу отдельным предпринимателям. Электронные почтовые каталоги предоставляли возможность выполнения таких специальных задач, как пересылка подарков и цветов или заказ пиццы меньшинству клиентов, однако в обозримом будущем покупатели в большинстве своем предпочитали по-прежнему делать покупки традиционным способом. Хотя вино, драгоценности, хозяйственные товары или другие подобные товары не могли быть доставлены прямо в дома покупателей посредством компьютера, можно было доставить огромное разнообразие других товаров и услуг, таких, как компьютерное программное обеспечение, информация, новости, игры, распечатки статей и даже порнографию.

Можно было пользоваться услугами для приобретения билетов на самолет, резервирования билетов на бейсбол или в оперу и осуществления других сделок, когда не требовалась передача по почте определенного товара. Те клиенты, которые уже сроднились с компьютером и новейшей технологией, могли осуществлять многие из своих традиционных банковских услуг таких, как оплата счетов или обращение за деньгами в долг. Они могли покупать акции и облигации, вкладывать или изымать деньги из общего фонда и контролировать свои пенсионные счета. Интернет предложил идеальный способ сделать то, для чего и были предназначены компьютеры — для обработки информации, и деньги все больше приобретали характеристики информации. В Интернете деньги не являются чем-то осязаемым — это просто запись того, что определенная сумма была зарегистрирована на счете клиента или снята с него и переведена на определенный счет предпринимателя. Такую информацию можно хранить и переводить через компьютерную систему быстрее и эффективнее, чем какими-либо другими способами.

В 1995 году Банк Марка Твена и Первый банк Интернета начали действовать, скорее, как строго интернетовские банки, нежели как обычные электронные филиалы традиционных банков. В первые годы кибербанки казались новинкой компьютерным хакерам, потому что кибер-пространству все еще не хватало необходимой технологии, коммерческого спроса и общественного признания того факта, что происходит радикальный отход от традиционных способов обращения с деньгами, но в то время была заложена часть фундамента финансовых услуг нового поколения в Интернете.

Интернет был многообещающим в качестве финансового рынка, но вскоре стало очевидно, что сети требуется более усовершенствованная система оплаты, чем обычный перевод кредитной карточки и номера банковского счета, который преступники могли легко перехватить, скопировать и использовать. Компьютерщики всего мира стремились развить системы и способы гарантированной безопасности платежей, поэтому почти сразу же они начали искать способы изобретения полностью электронных денег, которые можно было создать в киберпространстве и которые могли существовать только в кибер-пространстве. Клиенты могли бы пользоваться традиционной валютой для приобретения этих цифровых долларов нового образца, электронных денег, киберденег, как бы они ни назывались. Клиенты имели бы счета с депозитными вкладами киберденег и могли пользоваться ими для покупок и продаж в киберпространстве. По мере развития киберэкономики услуги могли бы осуществляться и оплачиваться в киберпространстве киберденьгами, и, таким образом, лишь часть этой электронной валюты нуждалась бы в конвертации в условную валюту, и наоборот. Новая валюта не заменяла полностью ни прежние виды денег, ни традиционные банковские счета, однако она добавляла еще один пласт финансовых сделок и еще один набор счетов к тому, к чему люди уже привыкли. В недалеком будущем многие, вероятно, будут держать деньги на кибер-счетах так же, как они уже держат ранообразные счета в таких финансовых институтах, как банки сбережений и займов, просто банки, кредитные объединения, биржевые фирмы и пенсионные системы.

Вначале коммерцией киберпространства по большей части будут управлять, скорее, предприятия и крупные институты, взаимодействующие друг с другом, а не массовый потребитель, но постепенно коммерция распространится на массовый маркетинг товаров и услуг. Электронные деньги скоро вторгнутся в другие области жизни и распространятся и на другие социальные цели использования денег. Бабушка сможет послать электронную карточку с электронными деньгами ко дню рождения внука, которая попадет прямо на экран его компьютера и будет либо положена на киберсберегающий счет в колледже, либо использована для покупки того, что внук захочет купить в киберпространстве. Любителю азартных игр отныне не понадобится ехать в казино, чтобы поиграть с игральным аппаратом, или идти в местный магазин, торгующий предметами первой необходимости, чтобы приобрести лотерейный билет; в такие формы азартных игр можно будет без труда играть в Интернете. Клиенты смогут покупать лотерейные билеты всего мира, играть, например, в казино Монте-Карло или Турции.

Как и всегда во времена радикальных технологических и социальных нововведений, в первые годы Интернета было предложено и опробовано много проектов, связанных с деньгами нового типа. Оказалось, что некоторые из них, наиболее логичные, непригодны, а другие, самые странные, вполне отвечают потребностям новой развивающейся системы. За очень короткое время будут разрешены важные технологические, политические и культурные проблемы применения электронных денег в Интернете, и новые киберденьги обещают сыграть важную роль в экономике XXI века.

По мере обретения зрелости новые деньги будут порождать собственные проблемы и преступления вдобавок к проблемам и преступлениям электронных краж и подделок. Поскольку киберпространство не существует нигде и одновременно существует повсюду, можно совершать сделки со всем миром в одно мгновение. Киберсчет можно открыть в Швецарии или на Каймановых островах так же легко, как в банке за углом. Трудность в установлении точного места сделки будет создавать все больше проблем для местных правительств в отслеживании и обложении налогом этой сделки. Это же будет затруднять контроль за движением денег и еще больше стирать различия между легальным и нелегальным бизнесом.

Каждая электронная сделка дает возможность определить сумму налога. По всей вероятности, эта сумма будет значительно меньше традиционной платы за пользование кредитной карточкой или взимаемой банками за обналичивание чеков или пользование банкоматами, но ожидаемый объем подобных сделок будет давать громадные прибыли. Компании, которые контролируют этот процесс, получат возможность делать деньги через налог на право выпуска денег — это прибыль, которую правительства традиционно извлекали из печатания денег. Электронный налог на право выпуска денег будет ключом к накоплению богатства и власти в XXI веке и, как таковой, он представляет собой радикальный отход от XX века, когда большинство людей чувствовало себя весьма комфортно при системе, при которой правительство чуть ли не монополизировало процесс создания денег и контроль над ними.

На современных рынках, тесно взаимосвязанных между собой, происходит острая закулисная борьба за контроль над деньгами. Ключ к власти в будущем лежит не просто в господстве государств с огромной территорией и большой численностью населения и не в господстве многонациональных корпораций, охватывающих весь земной шар. Гораздо важнее вопрос — кто будет контролировать создание и распределение самих денег, субстанции, на которой основано все богатство государств, власть корпораций и успех отдельных личностей.

Как известно из истории, за контроль над деньгами всегда велась острая борьба, ибо контролировать производство и распределение денег — это значит контролировать богатства, ресурсы и население мира. Со временем конкуренты объединились в различные группы, институты, правительства, банки, гильдии, корпорации, религиозные ордена и большие семьи; но, начиная с первой отчеканенной монеты и до сегодняшнего дня борьба не прекращалась никогда, делая лишь короткую передышку не более чем на столетие или два.

Войны за деньги иногда в буквальном смысле велись крупными армиями, танками, военными кораблями, бомбардировщиками и ракетами на великих полях сражений. В иные времена войны имели, скорее, метафорический, но не менее серьезный смысл — это были битвы в частных агентствах, в корпорациях, в судах и залах законодательных органов, а также на этажах крупных фондовых и торговых бирж всего мира. Стоит затихнуть битве на одной арене, как ее действующие лица со своими интересами перемещаются на другую, где начинают воевать по новым правилам и новым оружием.

На протяжении всей истории, когда казалось, что какие-нибудь из групп или институтов устанавливали контроль над деньгами, игрок-аутсайдер изобретал другую форму денег, основанную на новой технологии, и начинался новый виток борьбы. Чеканку монет вытеснили более простые примитивные деньги. Банковское дело и бумажные деньги подорвали широкое распространение монет, а сегодня мы переходим к электронной валюте, борьба за которую только начинается, и крупные игроки путем обмана и хитростью пытаются занять позицию на игровом поле для участия в великом состязании, которое обещает грядущий век.